买楼可能是你会进行最大额的交易。在安排按揭贷款之前，您需要确保自己有偿还贷款的能力。这篇文章会助你了解如何计算贷款额及比较不同类型的贷款。

[2021年版] 樓宇按揭息率比較 (各大銀行息率/ 現金回贈/ 罰息期一覽表)

楼宇按揭

楼宇按揭就是以物业作抵押，向银行借出首期以外的钱用来购买物业。银行会根据物业的估值，贷款人的还款能力，借贷纪录等，评估可以借出的金额。如果贷款人在贷款期间无能力偿还，银行有权把物业收回，拍卖来抵借出的金额。

可以借多少？

银行会从多方面评估最高贷款额，其中包括：

物业种类（例如私人楼宇，村屋，公共房屋等）
物业估值
贷款的借贷纪录
贷款人的还款能力（贷款人的职业，月入等）
贷款人是否首次置业

计算贷款额

如物业价值600万，银行批8成按揭即480万，换而言之申请人需付2成作首期即120万。

还款方式

贷款人可以选择以H按或P按作还款利息计算。不同银行会有稍为不同的息率和现金回赠，建议比较后再作决定。那么，什么是H按和P按呢？

H按= 银行同业拆息(HIBOR) + 个别银行订立的息率

由于HIBOR是浮动的，所以H按的息率也有机会跟随调整。为了保障贷款人，银行也会订立锁定按息上限，为免供款因为拆息上升而急升。

P按= 最优惠利率(Prime Rate) – 个别银行订立的息率

最优惠利率一般是跟随美国利率走势，虽然相对较稳定，但在一般情况下，最优惠利率会高于银行同业拆息。所以大部分贷款人会选择H按。

罚息期

为了保障银行或贷款机构因为提早还款而损失利息，机构大多会设立罚息期，对罚息期内还清贷款的贷款人收取手续费，大部分罚息期为2年。

压力测试

压力测试是银行在进行按揭审批时，在实际利率上加3厘作「假设利率」，评估申请人在利息调高时所能承受的还款能力。

压力测试计算示范

物业市值： 800万

贷款额：640万（8成）

实际利率：2.5%

加压后利率：2.5% + 3% = 5.5%

加压后假设供款额：$36,339

申请人的最低入息要求：$72,678 (每月假设供款为实际入息的50%）

* 申请人入息水平跟假设性供款的比例上限，视乎不同申请人状况*

按揭产品推介
	按息(低至)	回赠(高达)	银行/机构
最平H 按	H+1.40%	1.0%	恒生银行
最平P 按	2.50%	1.0%	南洋商业银行
低首期高成数 {一手二手及转按} 8 成(楼价高达833 万) 7 成(楼价3000 万或以下)	P-2.6%~2.50% (可借5 成保费)	0.5%	宏亚按揭
特快财务	P+3%起	N/A	英皇财务/ ETC / JIT /中原财务第一信用财务/ 新鸿基信贷
买卖公司股权	1.8%- 2%月息	N/A	英皇财务/ 鼎珮VMS
P按 (一二手/自用/连租约)	P-2.8%/P-3% (2.45-2.5%)	1%	汇丰/ 恒生/ 中银/ 渣打/ 花旗/ 工商/ 东亚/ 交通/ 建行/ 星展/ 永隆/ 大新/ 中信(国际) /南洋商业/ 创兴/大新
居屋按揭	P-2.75%/P-3.0% (2.5%)	1%	中银/ 汇丰/ 恒生/ 渣打/ 东亚/ 创兴
中银/ 汇丰/ 恒生/ 集友/南洋商业的P 为5.0%; 富邦的P 为5.375% 永亨的P 为5.50%; 其他则为5.25% **上述资料只供参考,一概以有关银行/机构批核作准

住宅物业按揭款息率一览表

贷款机构

按揭产品(息率/ 现金回赠/ 罚息期)

汇丰银行HSBC

(P: 5.0%)

少于6百万

(1个月)HIBOR+1.42%-1.45%

现金回赠：0.2%-0.5%

6百万– 1千万

(1个月)HIBOR+1.38%-1.42%

现金回赠: 0.5%-0.8%

1千万– 2千万

(1个月)HIBOR+1.35%

现金回赠: 0.8%-1%

多于2千万

(1个月)HIBOR+1.35%

现金回赠: 1%

按息上限P-2.50%

罚息期:2年

**同时享有高息存款户口**

中国银行BOC

(P: 5.0%)

少于3百万

(1个月)HIBOR+1.45%-1.5%

现金回赠: 0.2%- 0.3%

3百万– 6百万

(1个月)HIBOR+1.40%

现金回赠: 0.5%- 0.8%

6百万– 1千万

(1个月)HIBOR+1.35%-1.4%

现金回赠: 0.8%

1千万– 2千万

(1个月)HIBOR+1.35% – 1.40%

现金回赠: 0.9%-1%

按息上限P-2.50%

罚息期:2年

**同时享有高息存款户口**

渣打银行SCB

(P:5.25%)

少于3百万

HIBOR+1.55%

上限P-2.65%

现金回赠: 0%

3百万– 6百万

HIBOR+1.5%

上限P-2.75%

现金回赠: 0.2%

6百万– 1千万

HIBOR+1.45%

上限P-2.75%

现金回赠: 0.5%

1千万– 2千万

HIBOR+1.45%

上限P-2.75%

现金回赠: 0.88% HIBOR+1.45%上限P-2.75%现金回赠

罚息期:2年

**同时享有高息存款户口**

恒生银行HSB

(P:5.0%)

1百万– 3百万

(1个月)HIBOR+1.50%

现金回赠: 0.2%-0.4%

4百万– 1千万

(1个月)HIBOR+1.4%

现金回赠: 0.2%-0.5%

1千万– 2千万

(1个月)HIBOR+1.45%

现金回赠: 0.8%

多于2千万

(1个月)HIBOR+1.40%

现金回赠: 1%

按息上限P-2.50%

罚息期:2年

**同时享有高息存款户口**

花旗银行Citi bank

(P:5.25%)

1百万– 3百万

(1个月)HIBOR+1.45%

现金回赠: 0.2%

3百万– 6百万

(1个月)HIBOR+1.38%

现金回赠: 0.55%

6百万– 1千万

(1个月)

HIBOR+1.35%

现金回赠: 0.85%

多于1千万

(1个月)HIBOR+1.35%

现金回赠:1%

按息上限P-2.75%

罚息期:2年

**同时享有高息存款户口**

建设银行China Construction Bank (Asia)

(P:5.25%)

少于4百万

(1个月)HIBOR+1.45%-1.50%

现金回赠: 0.2% – 0.5%

4百万– 1千万

(1个月)HIBOR+1.35%

现金回赠‥0.5%-0.8%

多于1千万

(1个月)HIBOR+1.30%

现金回赠: 1%

按息上限P-2.75%

罚息期:2年

**同时享有高息存款户口**

交通银行

Bank of Communication

(P:5.25%)

2百万– 5百万

(1个月)HIBOR+1.40%

现金回赠: 0.6%

5百万– 8百万

(1个月)HIBOR+1.35%

现金回赠: 0.8%

8百万– 1千万

(1个月)HIBOR+1.35%

现金回赠: 1%

多于1千万

(1个月)HIBOR+1.30%

现金回赠: 1%

按息上限P-2.75%
罚息期:2年

**设挂钩存款户口**

工商银行ICBC

(P:5.25%)

**开理财金账户$0.8M / MIP

少于5百万

HIBOR+1.38%

现金回赠: 0.80%

按息上限P-2.75%

多于1千万

HIBOR+1.35%

现金回赠: 0.80%

按息上限P-2.75%

**不开理财金账户

多于50万

HIBOR+1.45%

现金回赠: 0.20%

按息上限P-2.5%

多于3百万

HIBOR+1.4%

现金回赠: 0.60%

按息上限P-2.75%

多于5百万

HIBOR+1.35%

现金回赠: 0.80%

按息上限P-2.75%

以上全部罚息期:3年

**同时享有高息存款户口**

集友银行Chiyu Bank

(P:5.0%)

(1个月)HIBOR+1.45%

少于6百万

现金回赠: 0.8%

罚息期: 3年

多于6百万

现金回赠: 0.6%

罚息期: 2年

按息上限P-2.50%

中信银行China Citic Bank

(P:5.25%)

(1个月)HIBOR+1.50%

按息上限P-2.75%

P-plan 全期P-2.75%

现金回赠: 0.2%

罚息期:2年

**享有高息存款户口**

东亚银行BEA

(P:5.25%)

1百万– 3百万

(1个月)HIBOR+1.5%

现金回赠: 0.5%

3百万– 6百万

(1个月)HIBOR+1.45%

现金回赠: 1%

多于6百万

(1个月)HIBOR+1.4%

现金回赠: 1%

按息上限P-2.75%

罚息期:2年

南洋商业银行NCB

(P:5.0%)

(1个月)HIBOR+1.50%

按息上限P-2.50%

现金回赠: 0.2%

P plan : P-2.5%

现金回赠: 1%

罚息期: 3 年

招商永隆银行

CMB Wing Lung Bank

(P:5.25%)

少于3百万

(1个月)HIBOR+1.50%

现金回赠: 0.0%

按息上限P-2.65%

多于3百万

(1个月)HIBOR+1.45%

现金回赠: 0.4%

多于3百万+ 1百万存款

(1个月)HIBOR+1.40%

现金回赠: 0.6%

多于6百万+ 1百万存款

(1个月)HIBOR+1.35%

现金回赠: 0.8%

按息上限P-2.75%

罚息期:3年

**同时享有高息存款户口**

大新银行DSB

(P:5.25%)

P – 2.3%

现金回赠: 0

罚息期: 3年

**转按暂停**

永亨银行Wing Hang

(P:5.50%)

(1个月)HIBOR+1.40%

按息上限P-2.70%

现金回赠: 0

罚息期:1年

P plan: P-3.0%

现金回赠: 0

罚息期: 1年

永亨财务Wing Hang Credit

(P:5.50%)

(3个月)HIBOR+2.5%

按息上限P-2.5%

现金回赠高达: 0.50%

罚息期: 三年(3% / 2% / 1% )

富邦银行Fubon Bank (HK)

(P:5.375%)

1百万– 3百万

(1个月)HIBOR+1.50%

现金回赠: 0.2%

3百万– 5百万

(1个月)HIBOR+1.5%

现金回赠: 0.5%

多于5百万

(1个月)HIBOR+1.5%

现金回赠: 0.8%

按息上限P-2.7% (2.675%)

罚息期:2年

**不设高息户口**

大众银行Public Bank

(P:5.375%)

P-plan:全期P-2.75%

高达回赠: 0.5%

罚息期: 2年(2%/1%)

星展银行DBS

(P:5.25%)

少于5百万

(1个月)HIBOR+1.60%

按息上限P-2.50%

现金回赠高达: 0%

5百万– 8百万

(1个月)HIBOR+1.60%

按息上限P-2.60%

现金回赠高达: 0.2%

多于8百万

(1个月)HIBOR+1.50%

按息上限P-2.65%

现金回赠高达‥ 0.2%

罚息期: 3年

华人财务HKCB

(P:5.25%)

全期低至P-2.75%

现金回赠: 0%

罚息期: 2年(2%/1% )

大众财务Public Finance

(P:5.375%)

全期低至P-2.50%

现金回赠可达: 0.5%(买卖)

罚息期: 2年(3%/2% )

(清数:全期P-2%)

(注:有关按揭条款随时因应相关银行修订而有所更改)